华人专属条款

3 月3 日，中国全国“两会” 正式启幕，35 位海外列席代表参会。来自纽约的代表滕绍骏接受《侨报》专访时表示，中国近来推出了很多“华人专属条款”， 但是许多华人并不知道，希望能加大政策的传播力度。

滕绍骏被选为海外侨胞列席组召集人。他告诉记者，希望中国在新时代展现更多大国风采和担当，随着“一带一路”倡议等的提出，中国的国际影响力、号召力越来越强，祖（籍）国强大是侨胞心中最殷切的期盼。

最近，中国有关部门积极推动一系列出入境便利措施，今年2 月1 日，公安部在全国推出了外籍华人入出境和停居留新规定， 将外籍华人签证由之前最长1 年多次有效，放宽至5 年内多次有效，将居留许可期限由之前最长不超过3 年，增加至5 年。对海外华人而言，称得上是欢迎回家的5 年“小华裔卡”，在北京中关村和上海等地区，回国的华人拥有博士学历等还可以拿中国绿卡。

“我们获得了许多华人专属条款！” 听到这些消息，滕绍骏颇感激动，说惠侨消息增强了外籍华人的归属感，虽然许多华人并不是常回家，但暖心的政策让游荡的游子知晓母亲总是欢迎他回来的。

同时，滕绍骏也坦率表示，许多政策刚刚出台，很多华人都不知道，连他自己都不是特别清楚。他透露，“两会”期间，公安部也会派遣官员跟海外列席代表组一起开会讨论，希望通过跟这些部门的接触，了解更多“华人专属条款”。

深陷“欺诈案”后，国宝银行向检方提供了90万页的文件，包括电邮和内外审核报告等。历时5年的据理力争之后，孙启诚最终在检方的强势诉讼之下获得胜利，但该案背后华人买房时涉及的收入问题却引人深思。

华人供得起房是假象？

国宝银行案中，多个华人借款人的证词显示，他们通常会从四方筹钱来支付比例很高的头款，买了房子后出租，用租金收入来支付贷款。籍贯温州的国宝客户金女士表示，2008年她看中法拉盛一幢上百万的房子，父母和亲戚朋友帮忙筹集了约70万美元，另外还需要向银行贷款近40万美元，经人介绍到国宝银行贷款。

检方出示证据，指出金女士在房屋贷款申请表上写着自己每月收入5300美元，在一家地板公司当经理，而事实上她在衣厂做工，年收入才2万多美元。当问及哪来的70万美元支付头款，金女士表示，她父母和亲戚在中国有土地被政府征用，政府给予赔偿，父母把钱给她用来买房子，至于向亲戚借来的钱，没有还钱的期限，当亲戚需要钱时，她和父母会尽量筹钱还债。

金女士买了房子后用于出租，每月租金约5000美元，大约刚好用来偿付房贷和其他费用，所以没有拖欠房贷。

检控官指出“低收入”华人供得起房子其实只是个假象，一旦再发生一次金融危机或人民币贬值（很多华人向中国的家人借钱买房），这些人很可能就还不起贷款。

华人买房子通常支付很高的头款，国宝的客户平均支付约40%的头款。在这个环节上华人又碰到了难题：美国银行对大笔现金入账要查明来源，主要为了防止洗钱。华人的头款有几个来源：自己的隐形现金收入，父母等家人给的钱，向亲戚朋友借钱，通过标会筹钱。

2017年10月14日， 国宝银行成功协助万通互惠理财在法拉盛举办2017财务管理博览会。国宝银行贷款专员杨少雄介绍了国宝银行各种贷款方案。 图片来源：国宝银行官网

检方指出，国宝帮客户把这些钱的来源伪装为“无偿赠款”，例如，国宝一名前职员在作证时表示，她会把客户账户里几笔现金贷款合起来做成一笔赠款，并附上一张“赠款信”，谎称客户的父母或兄弟姐妹无偿给了这笔钱。其结果是，很多客户有十多张赠款信，每笔赠款的金额小到个位数或小数点，“如果是家人给的钱，有可能分好几次给，零碎到个位数吗？”

同时，检方还称，这些所谓的赠款其实是借来的或标会标来的，实质上是负债，而头款不能是负债，因为那会增加借款人的负担，也增加了房利美的风险。

根据检方的理论，国宝放纵贷款员作弊，是因为他们为国宝带来盈利，国宝从房屋贷款中赚取了上百万手续费。

针对检方的指控，国宝银行的辩护律师普瓦罗斯基（Kevin Puvalowski）表示，衡量贷款风险最关键的要素是LTV（贷款价值比），比例越低风险越低。检方所指的31个有问题的贷款，平均LTV是60.48%，意味着借款人自己付了近40%的头款，当一个人投入了这么多的头款，当然会保证自己按时还债，否则便会失去房子，因此国宝的贷款风险几乎为零。

普瓦罗斯基指出，国宝的4390个房屋贷款只有16个严重滞欠，滞欠率只有0.36%，而全国的平均滞欠率为6.6%，后者大约是前者的20倍。检方起诉的31个贷款都运作良好，给房利美带来250万美元利息，如果把这个数字乘以100，则相当于2.5亿美元。

普瓦罗斯基指出，国宝没有动机去做有风险的贷款，国宝拿到的利差很薄，只从房利美那里分得0.25%的利息，当房利美拿250万美元利息时，国宝只拿到约12万美元的手续费。国宝从一个贷款中只赚2000美元至到8000美元，还要从中扣除雇员薪水等开支。当一个贷款坏账时，国宝还要从房利美购回贷款，自己承担损失。

要确保贷款风险低，银行需要进行审核，包括借款人的收入、头款资金从哪里来。律师指出，检方指控国宝不审核这些借款人的条件，事实正相反，国宝多花了很多功夫审核，甚至超过了房利美的要求。检方指国宝为客户伪造“赠款信”，事实上房利美并不要求有赠款信，只要捐款人简单地书面确认一下并签名就行了，国宝自己提高门槛多费了功夫，结果反而变成检方所称的罪证。

赚的钱最好存银行

除了质疑华人供得起房贷之外，检方还指控国宝帮客户伪造收入证明，夸大客户的收入使其符合贷款条件。检控官哈佳泽（Rachel Hochhauser）在结案辩论中指出，“既然房利美赚到了钱，谁在乎撒谎呢？”言下之意，只要结果是好的，即使手段卑鄙也没关系。检方接着话锋一转，指出法律并不是根据结果来定罪，“当国宝银行从房利美拿到钱的那一刻，便已经犯罪”，因为国宝是通过在房贷申请文件上造假来取得房利美的钱。

检方指出，国宝银行与华人客户彼此知根知底，所以国宝在中文报纸上刊登广告，声称“国宝办事肯变通，房屋贷款好轻松”，“不查资产，不查收入”。虽然房利美的确有一些贷款项目不查收入，但国宝偏偏选这一点来做广告，正是为了吸引需要“变通”的客户。

检方还称，在办理贷款申请中，国宝贷款员与客户彼此有默契，奉行“你不说，我不问”的潜规则，客户通常不会主动告诉银行自己的收入，而贷款员也不问客户“你收入多少”，而是首先问“你要贷多少”，然后根据贷款金额，计算出客户的收入必须多少，才能贷到款。

2018年1月25日，约100位国宝员工一起庆祝国宝银行成立34周年。  图片来源：国宝银行官网

这种“倒着做”的方法导致了明目张胆的造假：在布禄仑一家指甲店工作的女工在贷款申请表上填写自己月收入6800美元。检方指出，连国宝银行高管王耀华和谭伟雄自己都没赚这么多，难道他们不对这个数字起疑心吗？贷款员有时候在申请表“收入”栏目上留空白或用铅笔写，是为了等待“测试出”一个合格的数字，难道这些不引起高层怀疑吗？

对此，辩方律师指出，国宝服务的华人客户有其特殊性，这点房利美也承认，看看纽约的唐人街，这里有数千个商户，房利美在给国宝的邮件中就提到这个社区有“文化特殊性”，国宝需要照顾了客户的“特殊需求”，房利美也没有硬性规定收入证明一定必须是工资单或税表。

辩方律师还指出，即使国宝有违规行为，也只是违反了房利美的规定，而不构成刑事罪。检方此前对国宝银行总共指控了盗窃、房贷欺诈等80项罪。对此，律师称检方的指控很“荒谬”：盗窃意味着国宝偷了房利美的钱，而事实上房利美没有任何损失，反而赚了巨额利息，既然无损失，哪来的盗窃？

孙启诚曾表示，因为华人非常节约，很多美国人不存钱，而华人把会收入的50%以上省下来，新移民甚至会把80%以上的收入省下来。此外，像其他新移民社区一样，很多华人拿现金收入，由于缺乏理财习惯等原因，他们会把现金放在家中，等到买房子时，却无法或不愿意说出这些钱的来源。对此，孙启诚建议，为避免以后在买房时出现不必要的麻烦，华人还是要按规矩办事，把赚的钱存入银行。

制作: V