美国人信用卡负债高达1兆元，每三人就有超过一人担心刷爆信用卡。对数百万名美国人而言，信用卡是日常最重要的支付方式，不过鲜少有人清楚美国民众持有信用卡的人口分布、民众平均刷多少钱，以及民众是否按时缴卡费。

石英新闻网站（The Quartz）根据2015年到2016年的民调结果，依年龄、收入和教育程度等不同层面，分析美国人信用卡负债情况。

•74%的美国成人持有信用卡

美国联准会经济学家乔安娜‧斯塔文斯（Joanna Stavins）的最近一项研究中，试图修正美国民众卡债的问题。自2008年起，波士顿联邦储备银行（Federal Reserve Bank of Boston）会进行一项全国性的象徵性问卷，了解美国人的支付习惯，包括信用卡相关使用方式。斯塔文斯为了检验受试者的回答正确性，她将受试者的答案拿来与美国信用报告公司Equifax的行政数据相互比较，

美国人信用卡负债高达1兆元，每三人就有超过一人担心刷爆信用卡。（Getty Images）

斯塔文斯发现，民众倾向超报他们持有的信用卡数量，低报结馀金额，而且还会远远低估他们的信用额度。石英网站将联准会调查中的人口分布资料，结合Equifax针对不同民众使用信用卡的公开数据。

数据显示，一个人是否拥有信用卡，受到年龄、薪资和教育的大幅度影响。年龄对持卡率固然有影响，但教育和薪资对持卡率的差距更是明显。

整体而言，74%的成人持有信用卡。就年龄而论，25岁以下民众持卡率仅有48.4%，但跨到下一个年龄级距，25-34岁民众持卡率却明显增至69.4%，35-44岁、45-54岁民众拥有信用卡的比例相近，分别为69.3%和70.5%，55-64岁者则为78.1%，65岁以上民众却有高达86.9%的持卡率。

•美国民众平均背卡债4560元

若以薪资来看，收入在2.5万元以下者持卡率为42%，但当收入提高到2.5万到4.9万元时持卡率剧增到64.6%，收入再进阶到5万到7.4万元时，持卡率大增到84.6%，收入7.5万到9.9万元者持卡率大约持平在83.8%，薪资10万元以上者，有91.2%的人拥有信用卡。

若把教育水准看成信用卡的变因，高中学历以下者有33.4%的人拥有信用卡，高中学历者的持卡率为63.1%，大学肄业为72.4%，但是当教育水准达到大学和研究所时，持卡率分别大增至91.1%和92.4%。

美国民众信用卡负债平均为4560元，其中44%的人有循环卡债。（Getty Images）

美国民众信用卡负债平均为4560元，主要受到年龄影响。年轻人的卡债相对较少，25岁以下者负债约为2340元，25岁到34岁时卡债稍微增加到3240元，到44岁前卡债直直上升到5480元。年龄渐长到中年45岁到54岁时，平均负债已超越6000元，这个年纪的美国人累积卡债最高。55岁以后负债又逐渐降低，64岁前卡债渐减到5360元，65岁以后更是降到3630元。石英网站指出，中年通常是一般人最会赚钱的年纪，因此发卡公司乐意给予更大的信用额度，卡债也可能高于其他年龄层。

斯塔文斯发现，44%的美国成人有循环卡债，也就是说这些人在月底无法付清当月卡债，而且他们的卡债高达6600元。通常这些积欠循环卡债的人比一般美国人收入较少，教育程度也偏低。斯塔文斯指出，这些经济困顿的美国人必须支付高利息卡债，进一步占掉他们本已微薄的收入。

•平均一个家庭积欠1万6883元卡债

虽然借贷需承担高利息成本，但是还是有很多人想要测试刷卡的极限。根据个人理财网站WalletHub，大约有8600万名美国人担心购物高额商品时会刷爆信用卡。

WalletHub分析师吉儿‧冈萨雷兹（Jill Gonzalez）解释：「刷爆信用卡基本上就是过度使用信用卡。」持卡者无法在缴费期间内缴清卡费，最后必须支付更高的利息，长期下来还会影响个人信用评分。

根据WalletHub今年1月对500多人进行民调后发现，43%的美国人已背卡债超过两年，平均一个家庭积欠1万6883元的卡债，每年需额外支付1292元的利息。

许多美国人靠购物纾压，过著入不敷出的日子，或者过著「刷过就忘」的生活，让美国商业杂志「富比世」称美国人沉溺于背债的日子。对于想要在新的一年摆脱掉卡债的人，富比世整理出五种还清卡债的方式。

•五种方法 帮你还清卡债

第一种是雪球法（Snowball method）。也就是一边将消费控制在最低程度，一边依卡债金额由小到大偿还。这种方法可以让欠债人快速获得成就感，更有动力继续还清下一笔债务。不过这个方法的缺点就是最大笔卡债最后才会还清，这笔债务高额利率也会最后才还清；另外这个办法还债速度缓慢，可能会有后继无力之感。

相对于雪球法，第二种办法是雪崩法（Avalanche method）。民众一边将消费控制在最低金额，一边从利率最高的卡债开始偿还。这个办法可以省下更多利息成本，不过执行起来颇有「龟兔赛跑」的感觉。

第三种是债务套索法（Debt Lasso method）。这个方法要先将债务整併到最低利率的信用卡，最好是0利率免缴年费的卡，接著採用雪崩法还积欠的卡债。当然，这个办法也有风险，当你将债务从原本的信用卡转移到新卡时，可能需要支付一笔3%到5%不等的费用，这可能会抵消掉省下来的利率成本。因此，实施此办法前必须事先了解相关手续费用，并且记住按时还款，以免功亏一篑。

债务螺旋（Debt Spiral method）是第四种可参考的作法。这结合了雪球法和雪崩法。这个方法先依利率区分各笔卡债，然后计算出各笔债务的卡债加利息总额，最后由总金额最小开始偿还。这个方法可以平均两种方法的优缺点，长期偿还也能保持动力。此法比雪球法更省钱，但比雪崩法和债务套索法支付更高的成本。

最后一种方法是富比世拟出的方法，叫作「儘管还钱法」（Just Hustle method）。有鑑于许多民众收入不稳定，无法依照上述还债，因此往往功败垂成。富比世的方法近似土法炼钢，从每月收入拨出一定金额还款，若手头有多的钱便可多还钱。

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