红蓝卡费用与规定在2025年有哪些变动？

HILOVEYOUTU · 发表于 2024-12-29 20:34:50

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医疗费用是退休族的一大笔开销，对联邦医疗保险（Medicare，俗称红蓝卡）A、B、D三大部分的了解是非常重要的; 示意图。（图/123RF）

2025年即将到来，在连续四年通胀的洗礼下，退休一族必须要精打细算。白发族最大的开销在看医生、住院、养老院以及处方药上面。一般来说咱们辛苦赚来的钱，都会在医院、养老院、医生诊所和大药厂之间流转消失。因此，对联邦医疗保险（Medicare，俗称红蓝卡）A、B、D三大部分的了解是非常重要的：譬如在养老院入住超过100天之后的疗养费用，要全部自理。在价格高昂的今日，如不善用医疗法规，这将使我们的储蓄被侵蚀殆尽。有什么方法来面对这个颇为棘手的问题呢？

注册与延迟投保罚金

对首次参加Medicare，年龄将满65岁的退休者而言，所依据的是「七月空窗（7-month window period）」模式。首先锁定您的「新人注册期间」（initial enrollment period或IEP），即注册加入Parts A、B、D部分的时间：除了「生日在每个月的1号」之外，其他的生日都以您65岁生日的月分前后加减三个月为限期。譬如您的生日在6月15日，您的IEP是从3月1日到9月30日。但如果您的生日在6月1日，您的IEP则须调整为从2月1日到8月31日。如果错过了空窗期，您可在每年的1月1日到3月31日间的「一般注册」期间加入，但有罚款。

Part A罚款为：每晚注册一年，保费（premium）增加10%，为期两年。譬如林先生在美已工作八年，因为不足10年所以要缴保费每月278元。他晚了三年注册医疗保险，所以罚期为六年。所以林先生的保费增加为每月278元x（1+10%）=305.8元，为期六年。既使您已工作十年或以上（Part A保费为0），错过了限期，您也得付晚罚金。根据联邦医保的解释是：政府帮一般工作十年或以上的公民买单付保费，您的疏失要算在每年保费增加的部分。

2025年Part B的保费是每个月185元（夫妻合报税且调整后毛所得在21万2000或以下）。所得愈高，保费愈多：夫妻所得在75万元或以下，月费为628.9元。如果您晚加入两年，罚金每年10%，两年20%。如此一来，您2025的保费为每月将是185元x（1+20%）=222元。基本上，保费年年增加，罚金比率不变恒为20%，一直到您不用Part B为止。联邦医保Part D延迟加入的罚金为每月1%，但保费看您参加哪家保险公司而定。 2025年美国的基本药品保费平均值（National base beneficiary premium或NBBP）为36.78元，假设吴君晚了24个月加入，他的保费每月增加为36.78元x1.24=45.6元。到2026年保费将更高，因为NBBP几乎每年都会调高。华人最好不要延迟参加联邦医疗健保，因为罚金偏高，得不偿失。

Part A医疗费用计算

美国住院或养老院的费用贵的惊人，这正是属于Part A管理的范畴：住院、养老院（skilled nursing facility or nursing home）、临终照顾（hospice）及居家照顾。凡是工作满40点或十年或以上的合法居民不需要缴保费，但有较高的初始自付额（deductible）为1676元：即最初的1676元您要自付。住院1至60天之内，联邦健保买单，您不用付费; 住院61-90天之内每天费用为419元; 91-150天的住院天数（60天）又名终生保留日（life reserve days）。每个人一生中最多只能有60日的保命天，它的费用是838元一天。在计算住院成本时，有一个很关键的名词叫「福利期」（benefit period）。 Part A的福利期指的是自您出院后，连续60天没再入院接受治疗。这60天叫做福利期，譬如您3月1日入院，3月7日出院，以后连续至少60天没再住院。

如果您在5月8日又因病住院，您必须再缴一次deductible为1676元：因为5月8日再次入院与3月7日出院之间已超过了60天。 Part A对养老院的收费如下：1-20日的收费为0，由联邦医疗保险买单; 21-100天每日收费209.5元;超过100天以后，每天的费用完全自付。长期住老人院，一般家庭难负担。我们举下列几个例子，来供读者选择最适的住院方法（2025年的价格）。

康先生1月1日住进医院病房7天，1月7日出院; 他这7天的住院费用由他缴的deductible 1676元负担。他在4月5日又住院治疗65天。他第一次入院的账单是1676元; 但是第一次出院（1月7日）与第二次住院（4月5日）之间超过了60天（福利期），所以康先生必须再缴一次deductible为1676元，才能进入了第二个福利期。

他第二次入院的60天完全免费：由他付的deductible支付，但剩下来的5天，每天住院费是419元。所以这两次的住院费为1676元+1676元+（419元x5）=5447元，并不算太贵。我们要避免连续住院超过90天，进入终生保留日的阶段（一生只有60天，费用838元一天），因为用完了60天的终生保留日之后，住院费用完全自理。自费住医院一天上万元或几万元是家常便饭，建议转入养老院。

董女士70岁，有联邦健保Parts A&B。 4月间因为中风住进了养老院共92天，因为照顾良好可以出院回家。一个月后，因在家中跌了一跤，摔伤了髋骨，送进医院观察治疗至少三天（3-day rule）转入了养老院复健21天。

董女士康复后返家不久就收到了一笔大账单：21天中13天的养老院费用要完全自理。其实账单没错，问题出在她的第一次入养老院就用掉了上限100天中的92天; 第二次入养老院又用掉了21天，共计113天，超过了一个福利期的上限100天，所以有13天的费用要完全自理。如果第二次入养老院及第一次出养院的间隔超过60天，董女士就可使用第二个福利期（成本为deductible 1676元），又可得到另一个100天的住院福利（每天209.5元）。因此在治疗中风后，于家中修养时，要特别留神以防跌倒。如能控制二次入院的间隔到大于60天，即可节省一笔不小的医疗费用。

Part B、D费用计算

2025年联邦健保Part B的保费为每人每月185元（夫妻合报所得不大于21万2000元），所得愈高，保费愈大。夫妻合报所得超过75万元，保费一人628元。对所有投保人，deductible为257元。请注意从2023年1月1日以前，接受肾脏移植手术的病人，在移植后36个月就失去了Medicare。因为一些药品如免疫抑制剂（immunosuppressive）价格昂贵，患者宁可放弃移植手术，去接受洗肾。但在2023年1月1日之后，Medicare 让接受肾脏移植的人，在没有其他保险的条件下享有 Part B-ID的健保，2025年它的保费为110.4元这是一项德政，造福不少人群。

Part D的保费由每家私人保险公司决定，估计的平均月费为46.5元，比去年下降了7.45元。但确实的数字从0到超过100元，随着保险公司而不同。 2025年Part D的deductible为590元，自付保费比率（coinsurance）为20%，但最大的改善是每一个人的自付总额（total out of pocket costs）不得超过2000元，这对灾难性（catastrophic）高价药品的用户有显著性的补助。

Part B、D主要项目

紧急救护车（ambulance）：它的费用包括在Part B之中，因为安全的顾虑，避免自己送病人到急救中心，同时救护车在拥挤的交通情况下要快得多。如果病情紧急，可要求医院用直升机载运，这是病人的权利; 如大部分医疗服务一样，您先要满足今年的deductible 257元。自付257元之后，Medicare付80%，您以前的雇主付20%的大部分。

针灸（Acupuncture）：Medicare包括的针灸只限于长期后背不知原因的疼痛，即痛已经超过12星期而仍未消除; 找不出真正的原因，但不包括癌症或发炎所引发的疼痛; 手术后或怀孕所引起的疼痛不包括在内。

上限是90天内可看12次医生。如果真有疗效，Medicare会再增加八次：即一年内可看20次。 Part B付Medicare认可数额的80%，病人要先满足257元的deductible。注意如果后面的八次针灸没起色，Medicare不埋单。

结肠镜（Colonoscopy）：检查分为三类：一、一般性风险的人，每10年检查一次。如果以前有接受过软式乙肠结肠镜（Sigmoidoscopy，检查是否有结直肠癌症），对45岁或以上的人而言，每四年检查一次。如不在高风险群内，以后每10年检查一次。这种预防性的检查由Medicare埋单，包括麻醉剂费用在内，并且没有自付额（copay）。二、高风险人群（家庭遗传有结直肠癌、腺瘤性息肉、溃疡性结肠炎等）每两年一次检查。三、诊断治疗（Diagnostic Treatment）表示在检查过程中发现在肠壁上有息肉，一般程序是当场切除。患者要付Medicare 认可费用的15%。

乳房X线检查（Mammogram）：是40岁或以上的女姓每年应当做的例行检查，基本上一年一次。如果发现有硬块或影像有疑问的时候，一年之内可再做检查。费用是Medicare认可数额的20%，但须先满足Part B的deductible。

前列腺癌筛检（Prostate Cancer Screening）：是针对50岁以上男人做的前列线抗原测验（Prostate Specific Antigen或PSA），费用是Medicare认可数额的20%以及满足Part B的deductible。

子宫颈（Cervical）及阴道（Vaginal）癌：这两项筛检对妇女而言是非常重要的，Medicare包括了巴氏测定（Pap test）及骨盆检查来决定是否有癌症。一般人可以每两年做一次检查; 高风险群或三年前检查结果异常，但仍有生育能力的人可以每年一次。它也包括了五年一次的瘤病毒（HPV），对象是介于30至65岁之间的妇女。因为属于预防性的诊断，所以费用由Medicare埋单。

健康年检（Wellness Annual Visit）：指的是每年一次去看您的家庭医生，追踪您个人健康的指标，如血液中的胆固醇、肝脏指数、老化等及您的疫苗（感冒、破伤风）现状。这是预防性的诊断，因此是免费的，但间隔至少一年，否则费用自理。

胰岛素（Insulin）：是一种贺尔蒙，用来控制血糖（糖尿病）的药剂。 Part D的福利包括了胰岛素、胰岛素泵（pump）、注射器（Syringe）、纱布（gauz）、酒精绵（swap）。而且健康保险计划每月的收费不能超过35元。

心冠病手术（Cardiology）的医疗保险：心冠病是老年人主要的杀手，费用动辍数以万元或数十万美元。它包含了Parts A、B及D。首先，开刀的血液如果是从血库（blood bank）免费取得的，你只须付血液处理费（每一单位为pint），血液本身免费。但须满足Part B的deductible。如果医院需要买血，您就得自付（每一年度的前3个单位），或者您或他人得捐血补偿。

因为住院（inpatient hospital care）属于Part A的范畴：deductible为1676元，它可支付前60天的住院费。从第31天到90天，每天419元; 住院超过90天后叫终生保留日，每人一生只有60天，每天838元，要谨慎使用。超过此界限，您得完全自付，费用非常高昂。 Part B包括门诊看医生、解释诊断结果、密集复健，Medicare付认可额的80%，要满足Part B的deductible。手术后所需要与心脏与手术有关的处方药等是经由Part D处理。

Medicare也包括冠状动脉血管成形手术、冠状动脉支架（stent）、心瓣膜修复或置换、心肺移植等。笔者一位朋友心脏病突发，幸经手术抢救，收到账单20余万元，但因为有Medicare及雇主健保，自付额不到1000元，可见健保的重要性了。

联邦健保不包括的项目

Medicare不包括眼镜度数的检查及眼镜的配置，但在白内障（cataract）手术后可配置一副眼镜或隐形眼镜，提供商必须是在Medicare中注册的名单内。在满足Part B的deductible之后，Medicare付认可数额的80%。

Medicare的福利不包括下列情况：长期照顾、整容手术、按摩治疗、助听器及其装置、特约医疗（concierge care）、数年一次的详细健康检查、不参加Medicare的医生和医疗院所、大部分对牙的齿整治（清牙、填蛀洞、拔齿、假牙）。但对于器官移植、心瓣膜修复或置换、癌症治疗所引起的牙齿疾病不在此限。

如何去应付这些Medicare中的漏网之鱼呢？笔者以为只有数条路可走：购买长期健保、利用Medicare中的法规如福利期及居家照顾（home care）或寻求医疗补助（Medicaid，俗称白卡）或额外辅助（Extra Help），都是不错的可行之道。（作者为宾州州立克莱恩大学退休经济学教授）