导语："中产阶级"的提法来自美国，最早对"中产阶级"做出的学术界定并分类是在1951年。但不同的学者对"中产阶级"的界定有不同标准，虽然各个学者对中产阶级划分有不同的标准，但基本上都是根据家庭年收入、从事职业、教育程度等等来划分的。受过大学教育也是中产阶级最基本的一个条件。

如果你问一个美国人：你是中产阶级吗？大多数美国人给予肯定的回答。

根据盖洛普2016年的调查数据：

58%的美国人认为自己是中等或上等阶层；

38%的人表示自己是工薪族；

只有3%的人承认自己是上等阶层。

但是，盖洛普报告中指出：美国人的自我认知与他们实际所处的社会阶层并不相符。36%的美国人年收入低于3万美元，这个数字远远低于中产标准。

而CNBC的另一项调查显示，88%的百万富翁说自己是中产，只有4%的人承认自己是富豪。

换句话说，一些很有钱的人，和一些相对贫穷的人，都把自己视为中产——他们可能是对的。因为社会学家表示，中产标准并不仅仅看你的薪水或银行存款。收入肯定是重要因素，但不是唯一因素。

美国皮尤研究中心刚刚提出了中产阶级的八条标准，对照一下，看看你是不是美国意义上的中产。

标准一：年收入24042-161277美元

收入不是唯一标准，但是一个好的开始。你的收入要达到美国中等家庭年收入的三分之二到一倍，这个跨度是从2.4万美元到16万美元。被认定为中产阶级所需要的收入与中产阶级家庭的大小有关。

美国的皮尤研究中心对中产阶级有这样一个定义：单身成为中产最低只需要2.4万美金，高的可达7.3万美元，而一个五口之家最低需要5.4万美元才能达到中产，高级别的中产家庭要达到16.2万美元。

下图是美国统计局给出的美国各州中产阶级收入划分，相信大多数华人都看过：

美国的中层阶级占到一半以上，因此是推动社会发展的主力军，也是消费的最大群体，进而他们生活是否稳定直接影响到社会是否稳定。

标准二：一份稳定的工作
2015年一份调查中，当被问到“中产意味着什么”时，90%的受访者表示，如果你没有一份稳定安全的工作，你就不可能是中产。

好消息是，目前美国的“工作安全指标”达到历史新高。2017年4月，盖洛普民意调查发现，只有8%的受访者表示自己可能在下一年被解雇；而2010年时，这个比例是21%。

标准三：你能存下钱来
如果你不能存下钱来，即使你的工作再安全，你也不是中产阶级。

实际上，将近一半的美国人或者没有储蓄账户，或者账户余额为0。根据gobankingrates的报告，10名成年人中有6名没有足够的资金，来应付最基本的财务突发情况。

标准四：你要有房
提到中产阶级，传统标准是必须有房。中产阶级的生活似乎标准是：一栋房子，一到两部车，一到两个孩子，甚至一两只宠物是美国中产阶级生活最生动的描述。但今天这种观念正逐渐松动，因为房价日益高涨，57%的人认为，即使租房，也可以是中产阶级。当然仍有41%的人坚持认为，必须有房才算中产，才能实现美国梦。

标准五：你必须有大学学历
如果你希望成为中产阶级，最好有一个大学学历。数据显示，高中学历的人只有36%能赚到3.5万年薪，达到中产的入门标准；而拥有大学学历的人，69%可以迈过这个门槛。

不过，仍有很多美国人，准确的说是66%，他们相信高中学历也可以奋斗成中产阶级。事实上，相比黑人或西班牙裔，白人很难明白教育才是中产阶级的关键。

标准六：你享有假期
45%的人表示，有钱、有闲，可以去度假是中产生活的重要组成。按照这个标准，数百万过度劳累的美国人不算中产。旅游网站Skift的调查显示：2016年，34%的美国人没有休假，18.5%的人假期小于5天。

两周的家庭旅行或长途加勒比游轮，对许多美国人来说可望而不及。过去一年间，年收入5万-10万美元的人中，只有51%享受到了一周的假期。

标准七：你只有1个或2个孩子
上世纪70年代以来，美国妇女平均有2.4个孩子。虽然教育程度较低的女性普遍生育多个子女，但是拥有硕士学位或博士学位的女性，平均家庭人数也在增加，她们现在更有可能拥有3个或更多的孩子，而不仅仅是1个。

我们不清楚为什么高学历妇女会生更多孩子，可能现在大家庭是身份的象征。对于一些富裕的纽约人，有一大堆孩子证明你不差钱；而对于中产家庭，他们必须考虑育儿和教育成本，只能负担1到2个孩子。

美国中产阶级在教育费用上，比中国国内轻松很多，从小学到高中都是免费，家庭贫困或者低收入群体孩子还能在学校享受免费早餐、午餐。不过美国幼儿园和托儿所很贵，因此很多女性都选择在家里带孩子，一般是将孩子带到6、7岁再回到职场，或将孩子送回自己的国家或者接父母来帮着带孩子。

美国大学学费也很昂贵，在自己所在的州读大学比较便宜(学校对本州的学生学费有很大的优惠)，但是跨州又是名校就很贵了，不过美国学校一般为学生设计有各种计划，为他们设计合适的融资途径，保证每个学生都不会因为学费而退学。

标准八：你正在为退休储蓄，但还远远不够
在美国，家庭年收入5万-6.9万美元的中产，攒下的退休金还不如1.5万-2万美元的低收入家庭，因为后者享受着减免政策。所以相对而言，中产们背负着更多的压力。

根据经济政策研究所的统计，中等收入家庭中，只有52%有退休账户，而前20%的塔尖富豪拥有退休账户的比例是88%。

富国银行一项调查显示，年收入5万-7.5美元的人群，退休账户上平均只有2万美元。而要维持中产生活水平，当他们停止工作时，至少需要有50万美元的存款。

同样皮尤报告也指出了符合中产阶级最低水平所需的家庭收入。皮尤将中产阶级定义为“那些收入达到整个中产阶级家庭收入中值的67%到200%的人。”

当然，相比收入这个标准还有更多的参考，中产阶级的衡量标准还有如：净资产，教育，和职业等。

对于想成为美国中产的华人来说，首先需要有一份工作，这对于从中国来的新移民来说，并不难。有了稳定收入之后，合理的理财就是中产阶级之路了，美国的“理财”要远比国内简单的多，因为套路非常成熟，选择也非常直接。下面就是在美国中产阶级及以上必行的理财之路。

401K：大部分效益比较好的企业都会有这个福利 。这笔钱放到资产管理公司，为自己的退休做好保障。

自住类房产：相比国内，美国首付低，房租高，房价低(相比人均收入)。完全可以考虑尽快贷款买房，交房租不值得。最大的好处是，Mortgage中的利息部分可以抵税。

投资类房产：同上，不过房租收入需要缴税。房屋的折旧可以抵消很多房租收入应缴税。

股票、基金：相比股票，更推荐基金，适合对股票市场没有研究的大众们，但股市有风险，入市需要谨慎。

保险：美国的保险有很多种，比如常见的车险、房屋险、这些是每个家庭都会购买的。医疗保险，根据现在执行的奥巴马保险，每个人美国人都需要购买医疗保险。

另外，对于每个生活在美国的人来说，人寿保险更是中产阶级的一个重要标志。

在美国，人们常常开玩笑，比起“Dying too soon”(死得太早)更加悲催的是“Living too long”(活太久)，因为届时面临的不仅仅是身体上的疾病，更多的是经济的风险。

面对长寿风险，现在正值壮年的你，不知有没有存够足够多的钱活到120岁？我们应该如何应对呢？

方法一：尽可能多存养老金

美国的养老金便是大家熟知的401K和IRA，一般公司Match(match的意思就是白送)员工自己交的401K养老金，例如，你月收入1万刀，即把税前6%即600刀存入401K，那么公司也相应要帮你存入额外的300-600刀。

所以在工作时，尽量多存下一些401K，可以防止年老后养老金不够用的问题。但要记住，401K每年存入的金额是有上限的，2016年底上限为$18,000。

方法二：不要均分养老金

当年满59.5岁时，你可以取出养老金来支付生活所需。但切记不要平均分配去使用养老金。例如，你觉得自己退休后还能活30年，然后每年花费用养老金的1/30，那么你很快就会发现，也许等到养老金用完了，你仍然活着。

最经济科学的办法，是为自己的老年生活制定出五个阶段：60至65岁、65至69岁、70至74岁、75至79岁、80岁以上。并且确保在80-85岁时，仍然拥有养老金的20%-25%左右资产用来维持今后的生活。

如果到了85岁仍然身体健康，那么就必须恭喜你啦。但同样的，相信处于这个阶段的人会有新的忧虑，这个时候，剩下的20%-25%的资产就可以派上用场。不妨考虑购买一个收入型的养老产品：例如人寿保险+护理险这样的套餐，可以帮助你安然度过晚年生活，而不是只能坐吃山空。

方法三：手中留一套房

这一点日本老人最有先见之明，他们通常会在退休后保留一套可以任由自己处置的房产，一来解决了居住的问题，不用麻烦子女，二来万一将来面对重大经济困难时，房产可以解决自己的燃眉之急。

一旦养老金出现问题不能维持自己的生活所需，还可以利用“反向抵押贷款”的方式，向保险公司或银行及其他金融机构交出自己的房产，这些金融机构会根据房屋的价值支付给贷款人现金。这一方面，美国也已经相当成熟。

方法四：购买有年回报率的保险

其实，不管是养老金还是房产都算不上十全十美的保障，总会有坐吃山空的一天。许多的美国人自己购买一份每年或每月可获得红利的人寿保险，来保障自己的晚年生活。

这样，不但可以保证自己每年或每月从保险公司领到一笔雷打不动的“养老补贴”，还可以在将来为家庭留下一大笔财富。

除此以外，含有现金价值的保险同样可以在紧急时刻进行抵押贷款，最高可以贷出保单价值的90%甚至更高，以解燃眉之急。

我们现在的保险都是按照现在人均寿命计算的，但实际上技术的发展要远远快于保险公司精算师的计算方案，未来人的寿命一定会增长的很快，现在买的保险（特别是寿险）会非常非常划算。最最重要的是，买保险是为了防止“living too long”(活太久)的发生，谁也不想自己的退休金只准备了90岁，但是实际上再那个时候的医疗条件可以活到120岁。

但是，市面上那么多种人寿保险，应该如何挑选怎么样的人寿保险呐？

通常美国的人寿保险可以分为五大类：

1. Term Life Insurance (定期人寿保险）

定期寿险顾名思义是指这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。

+ 价格便宜

- 保障期限短暂

- 保险人年纪大了能够买的期限比较短

2. Whole Life（终身寿险）

终身寿险是最长被购买的一种储蓄型保险，投保人每年都可以从保险公司获得一笔分红，但是红利的发放与否与金额都是不保证的，它会根据公司的盈利情况定期派发。但是这类保险的保费基本是固定的，相对也较为昂贵。

+ 定期派发红利

- 分红回报率通常不高

- 保费贵，杠杆小

- 保单现金值借款利率通常是每年4%~6%，需要偿还

3. Universal Life（万能险）

万能险是在终身寿险的基础上演变而来，但比终身寿险更为灵活方便，投保人可以选择在任何时候缴费，费用也可多可少。万能险每年都会有固定的回报率，但是它跟终身寿险一样，属于保守类的产品，回报率不高。

+ 定期的回报率

+ 弹性化缴费方式

+ 保单现金值借款利率十年后通常是0%，不用偿还

- 回报率平平

4. Variable Universal Life（投资型万能险）

投资型万能险是由万能寿险演变而来得，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这个产品是五类保险中风险最大的一种。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 可能性的基金高回报率

- 可能性的基金严重亏损

- 不保低，没保证

5. Index Universal Life （指数型万能险） 

指数型万能险同样是由万能寿险演变而来，但它是与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟随香港恒生指数或是欧洲指数。

这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是12%封顶，有些公司可以做到13%~15%。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 美国标准普尔500指数公正公开，是美国股市的重要指标

+ 保底保本的特殊设计

- 回报率有每年封顶的限制

也许根据上文的介绍，大家对人寿保险的种类有了一定的了解，但是，美国出售人寿保险的公司有上百家，每家都有着不同的政策与方案，我们在购买时最应该要注意哪些呢？

1. 公司的信誉：公司有无长时间的经营历史和国际评等机构A级以上的认证？一些历史有限的小公司但保费特低又承诺的特多，可以信的过吗？

2. 购买的目的：购买保险的目的是希望以小搏大，用少的金额换取大的保额，留给家人身后一大笔钱。或是把保险当作储蓄理财用，做节税避税的工具，以后领取养老金。或者两者都希望拥有。这三种都是需要考虑的。

3. 保险的功能：有一些有包括绝症，长期护理的功能等等。

保险实在是一个太过专业和复杂的问题。但其实，只要找到一个专业可靠的保险经纪，这些就完全不需要你操心了。只有对美国保险有着足够专业了解的保险经纪，才能帮助你更好地规划资产，选择合适的保险，也保证了你的利益最大化。

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创始人Kevin(杨杰)，加利福尼亚大学工程硕士背景，担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣，让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰)，尤其退休计划，年金，长期护理，教育基金，遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。 

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