被朋友圈一篇文章刷屏，《流感下的北京中年》。

全文近2.6万字，逐日记录岳父从流感到肺炎、从门诊到ICU，29天阴阳两隔的经历。涉及就诊、用药、开销、求血、插管、人工肺（ECMO）等信息。

原文作者毕业于中国Top2的大学（清华or北大），从事金融工作，是一个标准高知家庭。尽管如此，在高昂的医疗费用面临也是捉襟见肘。 

全文很长，网络上有人用1000字整理，我摘录如下，如有时间还是建议大家通读原文。

1、岳父感冒

男主夫妻在北京生活，岳父岳母在北京帮忙带孩子。某日，岳父执意开窗通风，因岳父较为固执，家人再三劝阻无济于事。

岳父开始感冒发烧，仍与小孙女亲密接触，并传染给岳母和小孙女。

岳父住院，输液三天后病情开始反复，做CT后，被告知是未知病毒感染。

家人决定，转院就医。

2、岳父第一次转院，家人未觉事态严重

岳父开始接受复杂的治疗手段，期间仍有顽固行为，不遵医嘱，病情加重。

男主有大医院人脉，联系岳父转院（第一次）。

转院后，岳父肺部病毒扩散严重，医生警告男主有送ICU风险，建议再转大医院。全家未察觉事态严重，未理会。

3、岳父病情恶化，送ICU

岳父病情恶化，医生正式要求转院、送ICU。

岳父听闻又要转院（第二次），情绪不稳，拒绝氧气罩等治疗手段。

送ICU后，岳父也有了警觉，开始接受所有治疗，但是嘴上仍自信无事。

ICU费用每日8000-20000元，男主家庭虽可负担，但有压力。

妻女也有患病征兆，好在预防及时，病情转好。

4、病情反复，上人工肺治疗

病情好转一日，又恶化，开始上人工肺治疗。

岳父自觉身体异样，但仅告诉家人银行账户密码，未留遗嘱。

妻子通知老家亲戚，做好最坏情况的心理准备。

全家人终于开始直面现实问题：治疗费恐承担不起，做好卖房治病打算。

5、治疗过程十分痛苦

人工肺治疗开始，岳父麻醉后全身插管。

岳父需要输血，血库不足，男主开始动用一切人脉资源寻找血源。

亲友抱怨献血时工作人员态度恶劣，男主道歉。

半个月的折腾，男主也开始抱恙，回忆半生，有喜有愁。

6、岳父麻醉醒来，情绪激动

岳父被麻醉但知晓自己全身插管，痛苦不堪，见到老家亲人探视，情绪激动，再次被补镇静药。

妻子与岳母以泪洗面，妻对男主说“从前你说了不算，以后你是主心骨”。

男主惊醒，自己挣得虽多，不如岳父脾气大说了算。

7、岳父病危，后续流程繁复

医生明示无继续治疗的必要。

岳父病亡。身后事流程极其复杂恼人，回乡途中不顺。

8、东北奔丧，丧事后返京

回到东北，丧事开始。

摔盆，烧纸，各路亲友送行，场面隆重。

夫妻返京，如梦初醒。

在当今中国社会环境下现实是：医疗资源的分配不均、医护人员工作环境及时长的艰辛、医改一直喊改却迟迟未决。就有网友们自我调侃“小病自我诊断，大病自我了断”，然而，当病魔真正走近时，每个人对生怀有的渴求是那么的真实而又是那么的无奈。

知乎上有用户读后感：“只能说，更加坚定了我移民的决心......”

“发展中国家和发达国家的差距，从城市化到法制、到社会保障、再到民众素质，巨大的差距存在于生活的各个方面，工资反而是最不起眼的一块。生活质量从来不取决于增量，而是取决于——存量。”

“急诊却没有床位、医护数量严重不足、医保黑洞、血站库存去向不明、进口药征收巨额关税、商业保险限制极多，这些，不单单是发展水平的问题，值得反思......”

“30年后，等我们这批人到了50、60岁、也就是作者岳父的年纪，中国还将迎来最严重的老龄化危机，那时谁来管我们？难道指望孩子吗？在这里，我不打算和那些没有亲身经历过发达国家医疗、保险和教育，只在国内媒体上人云亦云的人争辩。他们无计可施，所以只能选择自欺欺人。凛冬将至，你还能做什么？”

在这篇文章疯传之后，你朋友圈的保险经纪人可能只告诉你保险很重要、赶快买保险。在此，城市君提醒各位看了此文章后一定不要条件反射、不问青红皂白冲动起来给父母买医疗、疾病保险，特别是在网上投保。

现实生活中，50 岁以上的父母，身体功能正常到完全符合保险对健康的严格要求的，相对较少。而这一块，可能连儿女们自己也并不完全清楚，许多人下意识地以为父母没有问题。

比如原文

我问：「当初为什么没有给爸爸买一份？」

夫人：「他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。早知道……」

但其实，「岳父」的真实情况很有可能是

患者乙肝携带病史15余年，未治疗。

乙型肝炎病毒携带；肝功能损害。

在身为乙肝携带者，且可能肝功在入院前存在问题情况下，在 2017 年前，这位岳父就算没有因肺炎入院，能投上重疾险和医疗险的可能性也是很小的。

而不是「夫人」所说的因为用社保卡开过药才没有买上保险。

在中国大陆保险市场上除了少数提供直付服务的高端医疗险，99% 的保险都不能解决此文中出现的这种「病人在 ICU 里一天花两万，家里很快就撑不起」的这个问题。

因为大部分的重疾险都不是如一般人想象的那样：确诊了是这个病，几天就能拿到赔付金，而是：医疗险大多是出院后才报销，大多数医疗费用，需要家属在住院期间自行垫付。报案、理赔都需要时间，且必需符合保险合同的相关约定——本文岳父出现的这种重症肺炎，在网红重疾险同 X 多倍中是无法赔付的，因为达不到条款中「持续 3 个月或以上没有改善」的理赔条件。

但是，这一切都必需办理出院及社保报销后、提交资料给保险公司进行事后理赔，流程时间大多会在 7-30 天以上。

所以，在类似的这种重大急症的情况下，大多数保险是起不了救急作用，或者救急作用相对有限。

因此，不要因为此案例而着急地盲目投保！

其实现在，不管是美国富人，还是中国富人，除了常居美国的华裔移民、投资移民家庭，更多的是中国大陆中产阶级群体也都已意识到购买美国寿险的重要性。纷纷深度咨询并远赴美国来大量购买——美国人寿保险。通过这种新的方式，为自己、为家庭、为后代保留最大限度的经济安全。

美国《华尔街日报》刊登文章《海外巨额人寿保单让中国富人感到安全》，揭秘了华人在美购买美国人寿保险的趋势。

如果有人觉得人寿保险仅仅是在不幸发生后的一份保障的话，可惜，那就理解不到那些高额人寿保单的真正意义了。

对于中国富裕群体来说(比如本文中男主是符合条件的)，没有什么比一张海外巨额人寿保单更使人安心！事实上，美国人寿保险不只是保障，它更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。

1.美国公民和绿卡持有者

这一类人自然可以买美国人寿保险，不用解释了。

2. 工作签证／学生签证持有者(18岁以上)

如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，或者长期在美国求学工作的人士，有合法身份，有社保号码，也能买到人寿保险。至于非法移民，没有合法身份，一般很难买到人寿保险。

3.旅游签证

如果是外国人(foreigners)，即他们没有美国身份，也可以来美购买。美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国) 来美国买人寿保险，这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的政策。

就是说不管外籍人士是住在哪个国家，只要被保险公司核保，适用美国当地的生命周期表价格计算，一视同仁。

不过如果以上签证已经过期的人士， 以非法拘留的状态在美国的话，是无法在美国购买人寿保险的。

中国大陆保险公司应有尽有，为什么非要跑到美国买保险？美国保险究竟有哪些是国内保险所不可比拟的？

一. 美国保险保费便宜

在美国、中国、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一、香港的三分之一以及台湾的二分之一。通过比较中国和美国的两个类似保单可以看出，为了获得相同的保障金额，在大陆的客户缴纳的保费要比美国高出很多。  

二. 美国保险市场成熟，信誉有保证

人寿保险业在美国属于既成熟又发达的市场行业，美国主流保险公司基本上都有百年历史，许多产品走在世界的前端。

美国寿险制度完善丶保证信誉，几乎没有拖延理赔或拒赔纠纷。美国的保险公司不会找借口不赔(当然保险生效两年内自杀不赔除外），美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的，而在中国大陆买的保险尤其是大额保单，到那时候会怎样......

三. 美国人寿保险能帮你财产保护和司法豁免

美国人寿保险在财产保护上能发挥重要作用。在美国，人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。换句话说无论投保人发生任何不测，哪怕破产或坐牢了，别人也休想动他保险上的钱。而且人寿保险理赔，是免付所得税的。

曾经世界500强企业Enron(安然)倒闭，总裁Kenneth Lay全部资产被罚清偿债务，而他的3700万美元的养老寿险还被保留了下来。不少人买美国的人寿保险，把大把的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。

人寿保险，能帮我们把已赚到的资产完整地传承给子孙后代。华人首富李嘉诚说过：别人都说我很富有，其实真正属于我个人的财富，是给自己和亲人买的充足的保险。

四. 美国保险具备高息无风险储蓄功能

美国很多永久性的保险还有储蓄功能，一次放进去一大笔钱，或每年放进去一笔钱。目前一些无风险储蓄平均利息已经达到7-8%，比一般房地产长期增长速度还要高许多。若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，可以100%免税。

比如以下这个案例：

男，40岁，无吸烟史，身体状况良好。

在设计这样的客户的时候通常会需要看客人的需求，通常会把它分三个项目:

1. 纯寿险：用最少的钱换到最大的保障。

通常这种做法的客人希望如果自己有不测或者百年后，可以留给家人一大笔金额不用付税。做法就是把这一个商品当作是纯寿险的方式 ，利用里面的指数回报，用现金值去做更大的杠杆。 

总结：如果每年 $11,150的存款金额，共10年，总投资金额是$111,500，购买了100万的人寿保险。那么，杠杆比例为8.97 (100万除以11,150)，即1块换8.97块的寿险，相当于897%的回报率。

2.寿险加养老金：把人寿保险作为储蓄理财，并且把储蓄最大化。

把同样的的保额现金值金额加到最大的储蓄金额，目的是要既有保障，也想以后拿钱出来养老。通常这类客人手里有较多的流动现金希望投资美国，作为资金转换，以后就可以出来养老，或者在中间拿现金值转投资。因为是储蓄最大化，所以相对的也是养老金金额领取的最大化。 

总结： 如果每年$39,573的存款金额，总共10年，总投资金额是$395,730，购买100万的人寿保险。那么受保人在：

59岁时，杠杆比例是 4.97 (196万除以$395,730)；

60岁时，每一年可提款$40,868；

69岁时，本金$395,730領完，每年可持续领取$40,868 (至100岁)；

到90岁时，已比本金多提出了87万，当下死亡还会有245万的人寿保险理赔。

3.介于第一种和第二种之间。 

客人不想或者没有这么多钱转到美国去，但是也希望有很好的寿险保障，也希望以后拿一些钱出来养老。 所以，这种会取第一和第二种项目的中间值储蓄。

总结： 如果每年$25,300的存款金额，共10年，总投资金额是$253,000，购买了100万的人寿保险。那么受保人在：

59岁时，杠杆比例是 6.06 (153万除以$253,000)；

60岁时，每一年可提款$15,386；

76岁时，本金$253,000领完，每年可以持续领取$15,386 (至100岁);

90岁时，已经比本金多提出了22万，当下死亡还有226万的人寿保险理赔。

因为每一个家庭状况以及理财需求都不一样，以上案例仅提供参考给大家，实际情况大家还是需要找一个专业并且可以代理许多家公司的保险代理人，从众多家保险公司挑选出最适合你情况的。

为自己为家庭财务做好安全优质的长远规划，在购买美国人寿保险时，小编建议如下：

1.找到专业可靠的美国代理人，他会从多家老牌保险公司中选择最可靠的。

2.和美国代理人详细沟通，他会制定可靠实际、适合和合情合理的计划。

3.和美国代理人详细沟通，达到对保单内容、要点、注意事项等解释讨论清楚，避免误解和曲解。

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